生命保険ガイド
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生命保険の基礎知識
生命保険の基本的な仕組みと機能や活用の仕方をわかりやすくまとめています。生命保険を正しく理解し活用するために、ぜひお役立てください。
- 保険金受け取りの権利が一生続く保険
- 終身保険とは、保険の対象となる人（被保険者）が亡くなったり、高度の障害状態になった場合に、保険金を受け取ることができる生命保険です。そして、その権利が一生、亡くなるまで継続します。契約を続ける限り必ず、契約した保険金額を受け取ることが出来ます。
- 終身保険と解約返戻金�@
- 一般的な終身保険は定額終身保険といいます。契約時に「保険金額」「解約時の払戻金（解約返戻金）」が約束されているため「定額」と称します。簡単に言うと、「契約の際に何年後に解約するといくら戻ってくる」ということが決まっている保険となります。３０歳で契約、終身保険を６０歳で解約すると、３０歳の時に保険会社が提示していた解約払い戻し金を受け取れるということです。多くの方にこの話をすると驚かれます。そして自分が契約している保険がこの保険でないことにがっかりされます。
- 終身保険と解約返戻金�A
- この定額終身保険に対しその他に、変額終身保険、利率変動終身保険、積立利率変動終身保険などがあります。これらは、いずれも解約返戻金や保険金額が運用によって減ったり増えたりする保険です。これは金利の状況や運用環境による影響を契約者が負担することになるために保険料も安くなっているものもあります。定額は運用責任をすべて保険会社が被り、変額は契約者が被るということです。変額は保険会社にとってはノーリスクなので、保険料が安いのです。
- 原則として上がらない終身保険の保険料�@
- 一生涯保障が続く保険ですが、終身保険に限らずどんな生命保険も契約時の保険期間が満了するまでは保険料は原則として変わりません。例外としてステップ払いという、保険期間払込の途中で保険料が上がる契約もありますがその場合は保険証券に必ず「ステップ払い」と記載されています。もちろん更新もありません。終身保険は掛け捨てタイプでも、解約返戻金のあるものでも、高齢時の保険料を若いうちに前倒しで支払っていることにかわりありません。高齢時と若いころの保険料を全て合算してを平均しているのですから若いころは必要以上に払っていることになります。これを過払いといいます。
- 原則として上がらない終身保険の保険料�A
- このような仕組みなので解約した場合、解約返戻金があれば、過去に支払った保険料はある程度はもどってくるでしょう。しかし、解約返戻金を受け取れないタイプのものは何も残りません。大きなペナルティです。こうした観点からじっくり考えて見直しを検討する必要があります。知らなかったといって後悔しないためにも。また、この特徴は終身保険が定期保険に比べ、かなり保険料が高額となってしまう理由なのです。定期保険は期間が短いもの（概ね３０年未満）であれば、始期と終期で保険料に差がないために解約返戻金も殆どありません。これを掛け捨てといいます